Forbrukslån har blitt en svært populær måte å finansiere små og store prosjekter knyttet til oppussing, refinansiering eller å dekke uforutsette utgifter. Markedet fylles stadig av nye långivere som ønsker at du skal søke lån hos dem. Ettersom et lån uten sikkerhet ofte er forbundet med høyere rentesats, er det lurt å ta noen gode valg for å finne beste forbrukslån.
Formål med forbrukslån
Et forbrukslån er et lån som ikke krever at du stiller noen form for sikkerhet for lånebeløpet. Dette gjør at du ikke behøver å pantsette egne eiendeler eller eiendom, men vil gi en økt risiko for banken som gir deg lånet. For å kunne sikre seg mot eventuelt mislighold og økonomisk tap, vil forbrukslån bli gitt med en høyere rente sammenlignet med lån der det er krevd sikkerhet. Renten fastsettes av flere faktorer, som blant annet din kredittscore.
Et forbrukslån gir deg som låntaker økt økonomisk frihet ettersom du selv bestemmer hvilket formål lånet skal ha. De vanligste årsakene til hvorfor noen søker etter beste forbrukslån er:
- Oppussing av primær- eller sekundærbolig
- Reiser og ferier
- Innkjøp av større inventar som hvitevarer
- Dekke uforutsette og plutselige utgifter
- Refinansiere dyre smålån og kredittkort
Før du søker om å få det beste forbrukslån
For å finne beste forbrukslån må du først og fremst tilfredsstille noen krav som er standard og som gjelder i alle banker eller for alle långivere. Her vil det kunne være flere krav som stilles, men blant minimumskravene finner vi blant annet at du må
- Være fylt minimum 18 år, men ofte kreves det at du er minst 23 år
- Ha fast inntekt eller kunne dokumentere inntekt og andre økonomiske forhold
- Være norsk statsborger eller være fast bosatt i Norge
- Ikke ha betalingsanmerkninger
Selv om du kanskje oppfyller alle kravene fra banken, er du ikke garantert å få det lånet du søker med den renten du ser for deg. Lånebeløp og renter påvirkes av og settes på bakgrunn av en kredittscore som baserer seg på blant annet inntekt og gjeld.
Slik finner du beste forbrukslån
Det er flere ting du kan foreta deg for å sørge for at du får det beste forbrukslånet for deg og din økonomiske situasjon. Med dette ligger det til grunn at det som er best for deg, kan være det motsatte for noen andre. Du med derfor selv avgjøre hva som vil være beste forbrukslån for deg.
Likevel er det noen grep du kan gjøre for å finne det som er best tilpasset deg. Dette gjelder blant annet å ha en god og ryddig økonomi, sammenligne tilbud og velge rett långiver som har de beste vilkårene for lånet.
Vær realistisk
Det første du bør begynne med er å sette deg ned og sette opp et budsjett. I budsjettet bør du blant annet få med en god oversikt over
- Inntekter
- Faste utgifter
- Variable utgifter
- Gjeldskostnader
Budsjettet du setter opp vil gi deg en god oversikt og hjelp til å avgjøre hvor stort lånebeløp du eventuelt kan søke om. Dette vil også fortelle deg hvor stor innvirkning et lån vil ha på økonomien din, noe som er viktig når du skal vurdere hva som er beste forbrukslån.
Beregn kostnader på beste forbrukslån med lånekalkulator
Dersom du synes det kan være vanskelig å vite nøyaktig hvor mye et forbrukslån koster deg hver måned, kan du bruke en lånekalkulator. Dette er en tjeneste som lar deg enkelt få en oversikt over hva den estimerte månedsutgiften blir for et lån, basert på faktorer som
- Ønsket lånebeløp
- Estimert rente basert på andre lån
- Ønsket løpetid for lånet
- Etableringsgebyr og andre omkostninger
Sammenlign flere lånetilbud
Markedet av långivere som ønsker å tilby deg beste forbrukslån er stort og det blir stadig flere långivere på markedet. Dette er derfor svært konkurransedrevet, og konkurransen kan du bruke til din fordel. Det er nemlig gode muligheter for at du, ved bare å sammenligne de forskjellige tilbudene, kan spare mye penger på særlig rentekostnadene. Når du sammenligner bør du se etter følgende faktorer:
- Renten som blir tilbudt, både nominell og effektiv
- Gebyrer
- Hvor mye du kan låne
- Løpetiden som tilbys
Slik søker du om beste forbrukslån
For å få det beste forbrukslånet raskt og effektivt, er det noen ting du kan gjøre for at prosessen skal gå sømløst og du har pengene på konto innen kort tid. Begynn med å finne det lånetilbudet du ønsker å benytte deg av og send inn en søknad digitalt. Deretter er det viktig at du samtykker til at långiver kan innhente dokumentasjon på inntekt og gjeld fra blant annet gjeldsregisteret. Det kan være lurt at du på forhånd også har funnet frem dokumentasjon om egen inntekt, som skattemeldingen og lønnsslipper.
Når du får svar på søknaden din må du se over tilbudet, betingelser og vilkår. Godtar du tilbudet bør du signere lånetilbudet digitalt for rask utbetaling. Når lånetilbudet er signert, vil det ta kort tid før du får lånet utbetalt til din konto. Vanligvis vil utbetalingen være registrert på konto innen 1-3 virkedager.
Gjør deg selv til en attraktiv lånekunde
Hvilket lån som er beste forbrukslån blir i all hovedsak avgjort av hvilken økonomisk situasjon du har og hvilken risiko du utgjør for banken. Når du skal søke om forbrukslån, er det derfor viktig at du viser til en stabil økonomi som trygger banken i at det er forsvarlig å innvilge lånet.
Få beste forbrukslån med god kredittscore
Långivers viktigste verktøy når de skal vurdere deg og din økonomi er kredittscoren som de får ut av en kredittvurdering. Denne tas i bruk når lånet skal innvilges og renten skal settes. Dersom du har en høy kredittscore, vil dette gi långiver en indikasjon på at du utgjør en lavere risiko for lånet du søker om. Dette gir deg bedre lånebetingelser, som tilsvarer beste forbrukslån, enn om kredittscoren din er lavere. Da blir du vurdert til at du utgjør en større risiko for misligholdelse av forbrukslånet.
Kredittscoren baserer seg på flere faktorer ved din økonomi, som blant annet
- Inntekt
- Formue
- Gjeldsgrad
- Betalingshistorikk
- Alder
Du kan selv påvirke og forbedre kredittscoren din ved at du sørger for å betale regningene dine i tide og at du eventuelt får redusert utgiftene dine til nedbetaling av gjeld. Å redusere gjeldsutgiftene dine kan du gjøre ved å se på refinansieringsløsninger. Dette vil frigjøre mer av inntekten din som tidligere har gått til omkostninger og rentekostnader. I tillegg vil dette kunne bidra til at du får færre forpliktelser og dermed en mer ordnet økonomi.
Reduser gjeldsgraden din
Som nevnt, vil det å kunne redusere utgiftene dine til gjeld være med på å påvirke om du får tilbud om vilkår som gir beste forbrukslån eller ikke. Den hovedregelen som gjelder det at jo lavere gjeldsgraden din er, jo mer attraktiv blir du. Et forbrukslån behøver ikke å brukes bare til et annet forbruk, men også til å samle annen dyr gjeld som smålån eller kredittkort. Samler du gjelden din, vil du få ned rentene på de andre lånene.
En annen effektiv måte å redusere gjelden din er å avslutte ubrukte kredittkort. Mange tenker ikke over at ubenyttet kreditt teller inn som gjeld. Har du derfor noen kredittkort som bare ligger i skuffen og samler støv, bør du avslutte disse slik at din totale gjeldsgrad går ned.
Det er i tillegg ikke mulig for deg som privatperson å ha mer enn fem ganger din årlige inntekt i samlet gjeld. Et avslag på en lånesøknad kan rett og slett grunne i at du allerede har for mye gjeld.
Øk sjansen for beste forbrukslån med en stabil inntekt
For å sikre at du har mulighet til å betjene det beste forbrukslånet du søker om, ser långiver på inntekten din. Denne burde være så stabil som mulig for at du skal fremstå mer attraktiv. Långiver ser gjerne på inntekten din de siste tre år for å avgjøre hvor stabil din inntektskilde er. Er du fast ansatt, med fast inntekt, vil dette gjøre deg mer attraktiv.
Det er likevel mulig å fremstå mer attraktiv uten fast jobb eller fast inntekt. Dette gjelder særlig deg som enten er sesongarbeider, student eller som arbeider som selvstendig næringsdrivende. I dette tilfelle blir det desto viktigere å være ryddig i fremlegging av dokumentasjon som dokumenterer alternative inntektskilder.
Jo mer stabil disse er også, jo bedre vil dette være for banken. Det handler også om å vise alle kortene og overbevise banken om at du har en økonomi som vil kunne betjene ny eller mer gjeld.
Solid betalingshistorikk
Betalingshistorikken din er et annet aspekt som påvirker hvor attraktiv du blir som lånekunde. Dette forteller långiver hvor økonomisk pålitelig du er og hvordan du vil kunne forholde deg til en ny økonomisk forpliktelse. For å oppnå beste forbrukslån må du ha en god betalingshistorikk.
Blant det som ikke gjør deg til en attraktiv lånekunde er om du er registrert med eventuelle betalingsanmerkninger. Å søke om forbrukslån med betalingsanmerkninger vil ikke la seg gjøre. Dette vil automatisk gi avslag på søknaden. Likevel finnes det alternativer for deg, og det er å søke lån med sikkerhet hos spesialiserte långivere for akkurat denne økonomiske problematikken. Sikkerhet for slike lån vil for eksempel kunne inkludere pant i eiendom, primær- eller sekundærbolig.
Søk beste lån sammen med en medlåntaker
Om du for eksempel ikke har så god inntekt eller stabil betalingshistorikk, kan det være lurt å se på muligheten for å søke om forbrukslån sammen med en medlåntaker. En medlåntaker vil bli vurdert sammen med deg og det er han eller hennes inntekt som legges til grunn sammen med din. Ved at banken har to inntekter som sikkerhet for forbrukslånet, reduseres risikoen for lånet. Og med det kan du få lavere rente og bedre betingelser, noe som gir beste forbrukslån.
En medlåntaker kan for eksempel være en partner, samboer eller ektefelle. Det kan også være et annet familiemedlem eller en venn du stoler på. En medlåntaker bør være en person som har en solid betalingshistorikk og orden i egen økonomi.
Det er viktig å vite at både du og medlåntaker er juridisk ansvarlige for at lånet skal tilbakebetales. Selv om det er du som har hovedansvaret, vil medlåntaker kunne få en negativ konsekvens ved mislighold. Blant annet kan dette gå utover medlåntakers kredittscore.
Avtale mellom partene
For å unngå misforståelser eller eventuelle tvister ved misligholdelse, kan det være lurt at dere på forhånd lager en avtale dere imellom. Avtalen bør inneholde hvem som skal betale ned lånet og hva som blir fordelingen av omkostninger og forsinkelsesrenter ved eventuell mislighold.
Dette kjennetegner de beste forbrukslån
Det er flere faktorer som avgjør hva som er beste forbrukslån, og dette vil også være svært personavhengig. Blant annet er det snakk om hvilke individuelle behov som skal møtes. Likevel ser vi at det er noen generelle kjennetegn du kan se etter slik at du raskt og effektivt kan avgjøre om et forbrukslån er bra for deg eller ikke.
De beste forbrukslånene har konkurransedyktig rente
Et svært viktig kjennetegn på de beste forbrukslån, er rentenivået. Det er flere ting som skiller forbrukslån fra hverandre, men er det en ting som er veldig tydelig så er det renten. Finner du en långiver som tilbyr deg et forbrukslån med fordelaktig lav rente, vil dette også påvirke totalkostnadene du har til å betjene lånet ditt på.
Husk at du skal betale ned lånet ditt over tid, ofte flere år. Da vil det være lurt å se på hvilket lån som kan gi deg det laveste totalbeløpet, slik at over tid kan betjene lånet ditt effektivt og etter nedbetalingsplan. Her er det også viktig å huske på at det er långiver som konkurrerer om deg som lånekunde, ikke du som konkurrerer om å bli lånekunde. Benytt deg av denne konkurransen og innhent flere tilbud.
Du bør vite forskjellen på nominell og effektiv rente, og det er særlig den effektive renten du bør se på når du skal sammenligne. Den nominelle renten forteller hva lånet koster, men tar ikke med gebyrer og andre omkostninger. Det er derfor viktig at du sammenligner den effektive renten, som viser deg hva lånet vil koste deg totalt inkludert alle andre omkostninger.
Fleksible lånebetingelser
Selv om du på tidspunktet du inngår en låneavtale med en långiver har en ryddig og god økonomi, kan endringer forekomme. Det kan være at du må redusere arbeidsstilling og dermed gå ned i lønn. Kanskje blir du permittert eller slutter i jobben frivillig. Dette vil påvirke din evne til å kunne betjene lånet.
Lånets betingelser blir satt ut ifra de rammefaktorene som var gjeldene da. Har du behov for endringer underveis, vil det være mest gunstig for deg å velge en långiver som tilbyr deg fleksible betingelser underveis. Dette inkluderer for eksempel:
- Valg av lånebeløp
- Nedbetalingstid
- Mulighet for avdragsfrihet
- Betalingsutsettelser
- Låneforsikring
- Konsekvenser ved innfrielse av lån tidligere enn planlagt
Å kunne ha muligheten til å betale ned lånet ditt tidligere enn du hadde planlagt, vil i det store bildet være det rimeligste alternativet. Det kan derfor være en viktig faktor i betingelsene som du bør legge merke til, og hva som burde legges til grunne når du vurderer hva som er det beste forbrukslånet.
De skjulte gebyrene
Når du skal avgjøre om et forbrukslån det beste forbrukslånet eller ikke, bør det komme tydelig frem hvilke kostnader og gebyrer som følger med forbrukslånet. Her kan du selv gjøre en innsats på å finne frem til hva som eventuelt skjuler seg bak totalprisen ved å lese vilkårene nøye. Et godt forbrukslån har tydelige vilkår og forklaringer som er forståelig på egen prismodell. Dette kan blant annet gjøres gjennom å vise til priseksempler.
Brukervennlig søknadsprosess
Når du søker om beste forbrukslån, bør søknadsprosessen være rask og effektiv. Behovet for et forbrukslån er ofte akutt og det å få tilgang til pengene raskt, er en selvfølgelighet. Jo raskere du kan få svar på en søknadsprosess, desto bedre er det for deg. Det betyr derimot ikke at den lånegiveren som svarer raskets tilbyr det beste forbrukslånet.
Forhåndsgodkjenning av beste forbrukslån
Mange tenker at dette handler om et lånebevis som vi gjerne forbinder med boliglån. Det ikke mange vet er at mange långivere også tilbyr en forhåndsgodkjenning for forbrukslån. Dette gjør at du, før du søker om lånet, kan se hvor mye du kan låne og hvilken rente du kan forvente. Å få en forhåndsgodkjenning kan hjelpe deg med å sammenligne tilbud.
Kundeservice
De aller fleste lånekunder behøver sjelden å ha kontakt med kundeservice. Likevel kan det være at du vil ha behov for å få kontakt med dem. Å bli møtt på en god og hensiktsmessig måte som raskt hjelper deg med de utfordringene eller spørsmål du har, kan for mange være viktig. Sørg derfor for at du sjekker ut långivers rykte og anbefalinger fra andre lånekunder. Dette kan gi deg et innblikk i hva du har i vente om problemene skulle dukke opp.
Mulighet for å full innfrielse
Noen långivere har i sine betingelser at du når som helst kan betale tilbake forbrukslånet fullt ut tidligere enn det som ble lagt til grunn ved inngåelse av lånet. Ved slike tilfeller opererer noen med at du da må betale gebyr for dette, mens andre lar deg gjøre dette kostnadsfritt. Dette handler om tap av fortjeneste på renter som banken har regnet med å få i forbindelse med ditt lån. Det beste forbrukslån lar deg innfri dine forpliktelser så raskt som mulig uten ekstra kostnader
Oppsummering
- Et forbrukslån er et usikret lån der du har økt økonomisk frihet og velger selv formålet med lånet
- Forbrukslån har høyere rente sammenlignet med lån som krever sikkerhet for lånebeløpet
- Sikre deg det beste forbrukslånet ved å se på rentenivå, nedbetalingstid og betingelsene långiver setter for lånet
- Gjør deg selv til en attraktiv lånekunde ved å bedre din egen kredittscore
- Vær realistisk og sett opp et budsjett som gir deg en oversikt over hvor mye lån din økonomi kan tåle
- Be om en forhåndsgodkjenning av bankene som er aktuelle for å lette arbeidet med å sammenligne tilbudene