Forbrukslån er kjent for å være et av de dyrere lånene. Det er likevel fullt mulig å finne et tilbud på et billig forbrukslån. Her kan du lese mer om hva som regnes som billige forbrukslån og hvordan du går frem for å få dette tilbudet.
Kostnader på forbrukslån
Det er ingen hemmelighet at bankene låner ut penger for å tjene penger. Når bankene låner ut penger får de inntekter i form av renter. I tillegg påløper det ekstra gebyrer som brukes for å dekke eventuelle kostnader banken har ved å opprette og administrere lånet ditt.
Hvor høye kostnader et lån får avhenger av flere ulike faktorer:
- Nominelle renter
- Etableringsgebyr
- Termingebyr
- Størrelsen på lånet
- Din kredittverdighet
- Risikoen banken tar
Den nominelle renten på forbrukslån settes etter en individuell vurdering av din økonomi. Her kommer kredittverdighet og risikovurdering inn i bildet. Om du har god kredittverdighet, altså en høy kredittscore, kan bankene innvilge både høyere lån og lavere rente. Grunnen er risikoen banken tar med deg som lånekunde. En lånekunde med høy kredittverdighet er statistisk sett en mindre risikabel lånekunde enn en person med dårlig kredittverdighet.
Samtidig tar alle banker som tilbyr forbrukslån en større risiko med disse lånene enn med for eksempel bil- og boliglån. Grunnen er helt enkelt fordi det ikke er krav om sikkerhet. Når du tar opp et billig forbrukslån er det din personlige inntekt som er sikkerheten. Ved bolig- og billån har banken derimot ekstra sikkerhet gjennom pant i bolig og bil.
I tillegg til rentene kommer ekstra gebyrer som etableringsgebyr og termingebyr. Hvor mye du må betale i gebyrer avhenger kun av banken du har lån hos. Bankene setter prislisten for gebyrer selv, så her er det store muligheter for å kutte kostnader ved å velge riktig bank.
Dette regnes som et billig forbrukslån
Hva om kan sies å være et billig og dyrt forbrukslån avhenger noe av individuelle vurderinger. For noen kan det være dyrt med 7 % rente, mens andre tenker at 15 % rente er dyrt. Selv på billige forbrukslån må du regne med en effektiv rente over 10 %, mye på grunn av gebyrene som fordeles over en kortere periode. Jo færre terminer gebyrene fordeles over, jo høyere blir de effektive rentene.
Siden renten settes en individuell vurdering av din økonomi er det umulig å si på forhånd hvilken rente du får tilbud om. Dette gjør det også vanskelig å vurdere hva som er et billig forbrukslån og ikke. Likevel kan vi peke på noen faktorer som kan brukes i vurdering av hvor dyrt eller billig et lån er.
Dette kjennetegner billige forbrukslån:
- Nominell rente på under 9 %
- Effektiv rente på under 12 %
- Etableringsgebyr på 500 kroner eller mindre
- Termingebyr på 40 kroner eller mindre
- Har de laveste totale kostnadene
For å illustrere hvordan et billig forbrukslån kan se ut har vi to låneeksempler. Begge lånene er på 100 000 kroner med en nedbetalingstid på tre år.
Eksempel en:
- Nominell rente: 9,95 %
- Etableringsgebyr: 990 kroner
- Termingebyr: 45 kroner
- Effektiv rente: 12,21 %
- Kostnad: 18 844 kroner
- Totalt: 118 844 kroner
Eksempel to:
- Nominell rente: 8,49 %
- Etableringsgebyr: 295 kroner
- Termingebyr: 30 kroner
- Effektiv rente: 9,75 %
- Kostnad: 15 043
- Totalt: 115 043
Før du søker om forbrukslån
Siden det å ta opp lån er en økonomisk forpliktelse du har i flere år er det viktig å ta noen forhåndsregler. Disse knytter seg blant annet til din egen personlige økonomi. I tillegg er det viktig å svare på spørsmål som hvorfor skal jeg låne penger og hvor mye trenger jeg?
Følger du denne oppskriften på hva du burde gjøre før du søker om billig forbrukslån kan du unngå fremtidige økonomiske problemer. Du kan også enklere få et lån som er tilpasset din økonomi og dine behov.
Steg 1: Hva skal pengene brukes på
Forbrukslån er et tilgjengelig lån som flere kan søke på. Siden du ikke må ha hverken egenkapital eller stille med sikkerhet i bolig kan flere søke om lån. Digitale søknaden har med kort behandlingstid har også gjort det enkelt å søke om lån på dagen.
Men før du søker om lån må du vite hva pengene skal brukes på. Ikke ta opp lån bare for å ha penger tilgjengelig. Da er det bedre å søke om et kredittkort. Med kredittkort har du penger i bakhånd når du trenger det, men betaler ikke renter før du benytter deg av denne. I tillegg har du rentefri betalingsutsettelse og mulighet for rabatter og bonuser, noe som kan gjøre kredittkortet til et billige alternativ.
Steg 2: Hvor mye må du låne
Når du vet hva pengene skal brukes på, må du finne ut av hvor mye du har behov for å låne. For lån uten sikkerhet er grensen på 600 000 kroner, med mindre du søker om lån til refinansiering. I så tilfelle kan du få innvilget inntil 800 000 kroner hos noen utvalgte banker.
Er målet å bruke penger på oppussing er det greit å regne med litt ekstra. Sett opp ett budsjett med forventede kostnader, og legg til en liten buffer. Det er bedre å sitte igjen med penger enn å måtte låne mer. Hvis du ikke bruker opp hele lånet, kan du betale tilbake ubrukt beløp og redusere kostnadene dine.
Steg 3: Regn ut forventede lånekostnader
Du kan ikke vite med sikkerhet hvor mye lånet vil koste før du har fått et faktisk lånetilbud. Det du derimot kan gjøre før du søker om lån er å bruke en lånekalkulator for å regne ut forventede kostnader. Med lånekalkulator på nett kan du legge inn hvilken rente, etableringsgebyr og termingebyr du forventer. For å være sikker på at du ikke benytter deg av for lave kostnader kan du bruke det dyreste lånet i oversikten hos låneportaler.
Steg 4: Lag et budsjett
Før du søker om lån må du være sikker på at du kan betale for lånet. Når du vet hvor mye lånet omtrent vil koste, er det på tide å lage et budsjett. I budsjettet må du legge inn alt av inntekter og utgifter, både faste og variable. For å få et realistisk budsjett er det lurt å ta utgangspunkt i forbruket ditt de siste 6-12 månedene. Du finner oversikt over dette i nettbanken din.
Så snart du har laget et budsjett blir det enkelt å se om du har råd til lånet eller ikke. Det du har igjen etter at alle utgifter er betalt, det er så mye du har til nedbetaling av gjeld. Hvis lånet koster mer enn dette, må du se på budsjett og lån igjen. Kan du redusere lånebeløpet eller er det noen poster i budsjettet som kan kuttes? Husk at bankene bruker faste satser på levekostnader når de vurderer om du kan håndtere lånet eller ikke. Disse kan du også bruke når du lager ditt budsjett.
Søknad om forbrukslån
Når du er ferdig med alle forberedelsene og har funnet ut av hvor mye du kan håndtere å låne, da kan du sende inn en søknad om billig forbrukslån. Hvordan du ønsker å søke om lån, det er opp til deg. Det finnes flere metoder, du kan blant annet:
Søke direkte i din dagligbank- Bruke en låneportal for å finne aktuelle tilbydere
- Sende søknad gjennom en lånemegler
Hvordan du velger å søke om lån vil kunne påvirke lånetilbudet ditt. Søker du bare om lån i din dagligbank skaper du ikke konkurranse om deg som lånekunde. Dette gjelder også når du søker gjennom en låneportal. Når du skal søke om lån er det en fordel at det er konkurranse om deg som lånekunde.
Bankene ønsker å låne penger til folk, og for å få lånekunder må de tilby det beste og billigste lånetilbudet. Vet de ikke at det er konkurranse, kan de tilby det som regnes som et rimelig tilbud i henhold til deres skala. Hvis de derimot må konkurrere om å få kundene, må de ta hensyn til hvilke tilbud du kan få andre steder.
Konkurransen er til fordel for deg som er lånekunde, og er en av grunnen til hvorfor vi anbefaler å søke gjennom en lånemegler. Når du benytter deg av en lånemegler må du ikke selv sende søknad til flere banker. Dette gjør megleren for deg med en gang du har sendt søknad til dem. Så alt du trenger å gjøre er å vente på at bankene skal behandle søknaden og komme med eventuelle tilbud på et billig forbrukslån.
Hvordan sammenligne ulike lånetilbud
Når du har søkt om lån og mottatt lånetilbud er neste steg å sammenligne alle tilbudene du har fått. Å sammenligne lånetilbud er heldigvis ikke spesielt vanskelig. Det viktigste du må huske på er å sammenligne lån med lik nedbetalingstid, siden nedbetalingstiden på lånet påvirker både effektive renter og totale kostnader.
Når du skal sammenligne lånetilbud må du se på følgende:
- Nominelle renter
- Effektive renter
- Etableringsgebyr
- Termingebyr
- Totale kostnader
Det lånet som har de laveste nominelle og effektive rentene vil også ha de laveste gebyrene. Når både renter og gebyrer er lave, får du lave totale kostnader. Det lånetilbudet som har de laveste totale kostnadene er det billigste forbrukslånet for deg.
En annen ting som er viktig å huske på når det kommer til lån er at kostnadene kan forandre seg. Forbrukslån har ikke en fast rente, denne er flytende og følger markedet. Om styringsrenten går opp vil også rentene på forbrukslånet øke. Dette gir høyere kostnader enn hva du først ble forespeilet. Samtidig kan rentene også bli lavere om styringsrenten reduseres.
Det er mange nettsider som har gode oversikter over forskjellige billige lån som tilbys i Norge;
- Lån uten sikkerhet – Denne nettsiden har en god oversikt over de fleste forskjellige lån i Norge
- UNO Finans – Her kan du søke på flere lån samtidig med en søknad. Du får da flere tilbud med lav rente
- Billigsteforbrukslån.com – Denne siden har en god oversikt over forskjellige forbrukslån som tilbys på det norske markedet.
Øk sjansen for å få et billig forbrukslån
Å benytte seg av konkurransen på markedet og sende søknaden til flere banker er en metode som øker sjansen din for å få innvilget et billig forbrukslån. Siden størrelsen og kostnadene på forbrukslån i stor grad dikteres av din personlige økonomi, er det også flere ting du kan gjøre for å øke sjansene dine.
Reduser gjeldsgraden din
Hvor mye du får låne og til hvilken rente påvirkes av din gjeldsgrad. Har du en høy gjeldsgrad, altså mye gjeld i forhold til inntekt, vil du ikke få innvilget den beste renten. Du kan også oppleve å få avslag på billig forbrukslån. Dette er fordi du ikke kan ha mer enn fem ganger din årlige inntekt i samlet gjeld.
For å redusere gjeldsgraden din kan du gjøre to ting:
- Nedbetale eller slette gjeld
- Øke inntektene dine
De aller fleste husstander har minst et kredittkort. Uavhengig av om kreditten er brukt eller ikke regnes dette som gjeld. Har du ett eller flere kredittkort med ubrukt gjeld kan du si opp disse. Dette reduserer gjeldsgraden din med en gang. Hvis du ønsker å ha et kredittkort i bakhånd i tilfelle, kan du isteden for redusere kredittrammen.
Å øke inntektene kan derimot være noe mer utfordrende, men det finnes muligheter. Jobber du i en redusert stilling kan du snakke med arbeidsgiver om å få økt stilling. Hvis du allerede jobber mer enn hva prosentene dine tilsier, kan det være muligheter for dette. Eventuelt kan du finne en ekstra deltidsjobb som gir deg ekstra inntekter.
Søk sammen med noen
Rentene settes ut ifra risikoen bankene tar. Høy risiko betyr høy rente. Når du søker om lån alene utgjør du en større risiko enn om du søker sammen med noen. Det er fult mulig å søke om billig forbrukslån med en medlåntaker. Medlåntaker må ikke være en du bor sammen med. Du kan også søke om lån sammen med en venn eller et familiemedlem.
Hvis du søker om lån med en medlåntaker er det viktig å være klar over forpliktelsene dere begge har. Som medlåntaker er med medansvarlig for lånet. Om hovedlåntaker ikke betaler, vil banken kreve medlåntakeren for utestående beløp. For å unngå dårlig stemning knyttet til eventuelle betalingsutfordringer kan dere inngå en avtale om hvem som skal betale hva. Husk også å inkludere hvem som har krav på skattefradrag for gjeldsrenter.
Refinansier fremfor å ta opp nytt lån
Hvis du allerede har forbrukslån eller kredittkort kan det lønne seg å refinansiere disse fremfor å ta opp nytt lån. Du kan søke om økt lån samtidig som du refinansierer den gamle. Ved å gjøre dette får du samlet all gjelden i ett lån. Dette gir deg lavere kostnader knyttet til nedbetaling av gjeld. Du kan også oppnå et billig forbrukslån til refinansiering, siden bankene ikke kan tilby en rente som er høyere enn hva du betaler i dag.
Gjør lånet enda billigere
Det er mye du kan gjøre for å påvirke kostnadene både før og etter at du har søkt om lån. Du kan også påvirke de totale kostnadene videre selv etter at låneavtalen er signert og lånet har blitt utbetalt.
Øk de månedlige betalingene
Når du inngår en låneavtale med banken får du en nedbetalingsplan. I denne planen står det hvor mye du skal betale hver måned. Det er også spesifisert hvor mye som går til nedbetaling av gjeld og hvor mye som går til å dekke renter og gebyrer.
Ved å øke de månedlige betalingene øker du avdragene. Alt som betaler inn ekstra går uavkortet til nedbetaling av lånet. Og siden rentene beregnes ut ifra restgjelden ved terminslutt vil dette gi deg lavere rentekostnader. Du kan betale inn ekstra så ofte du måtte ønske. Det er helt uforpliktende og kostnadsfritt. Hvis du har muligheten, kan du også innfri lånet tidligere enn avtalt.
Søk om refinansiering jevnlig
Etterhvert som din økonomi forandrer seg vil også hva bankene kan tilby deg forandres. Ved å redusere gjelden, øke inntektene og bli værende i samme jobb over tid vil du få en bedre kredittverdighet og bedre kredittscore. Med høyere score kan har du muligheten til å få bedre rente.
Ved å søke om refinansiering av gjelden din ved jevne mellomrom kan du oppleve å få et bedre lånetilbud. Siden bankene ikke kan tilby lån med dårligere vilkår enn hva du har i dag, er det uansett en vinn-vinn situasjon. Enten får du et billig forbrukslån med bedre vilkår enn du har i dag. Eller så kan du være sikker på at du akkurat nå har det beste og billigste lånet for en med din økonomi.
Oppsummering
- Hva som er et billig forbrukslån er en individuell vurdering, men det lånet som har de laveste kostnadene regnes som det billigste.
- Hvor høye eller lave kostnader du får på ditt forbrukslån avhenger av din personlig økonomi.
- For å få tilbud om det billigste forbrukslånet må du ha en solid inntekt og en lav gjeldsgrad. Du kan også søke om lån med en medlåntaker for å øke sjansene.
- Ved å redusere gjeldsgraden din før du søker om lån øker du sjansene for å få et billig forbrukslån.
- Det er mulig å gjøre lånet billigere ved å betale inn ekstra når du har mulighet til det.