De fleste sparer store beløp når de refinansierer, og spesielt når gjelden kommer fra kredittkort eller små forbrukslån. Kreditter og smålån har nesten alltid høyere renter enn et samlelån. Det er likevel viktig å kjenne til hvordan bankene fastsetter renter på lån til refinansiering.
Hvor store blir besparelsene?
Det er flere faktorer som påvirker hvor store besparelsene blir når du refinansierer. Først og fremst er det forskjellen mellom de nåværende kostnadene, og kostnadene du får på det nye lånet som er avgjørende.
- Størrelsen på gjelden – Jo mer penger du skylder, desto mer kan du spare.
- Renteforskjellen – Jo lavere renter samlelånet får, desto mer sparer du.
- Antallet gebyrer – Jo flere lån og kreditter du samler, desto lavere gebyrkostnader får du.
I tillegg er det rimelig å anta at når du har redusert de månedlige rente- og gebyrkostnadene, har du mer penger til overs. Det vil gi deg rom til å kunne kutte kostnadene enda mer.
I resten av artikkelen skal vi se på hva kostnadene blir på samlelånet, hvordan du får bedre rentetilbud, og hva du kan gjøre for å kvitte deg med gjelden raskere.
Slik finner du rimelig lån til refinansiering
Å få så rimelig lån til refinansiering som mulig bør være målet for alle som vil samle dyr gjeld. Det gjør du ved å skaffe deg mange tilbud. Med mange banker å velge blant, sier det seg selv at det kan være store forskjeller på hvilke renter de vil tilby.
Den enkleste måten å innhente flere lånetilbud på er å søke gjennom en låneagent. Disse selskapene videreformidler søknaden din til alle banker de samarbeider med. Du betaler ikke for tjenesten, og potensielt kan en megler hente inn opp mot 20 tilbud på dine vegne.
Tips: Se også nettstedet beste refinansiering for flere tips om refinansiering av lån.
Hva koster den nåværende gjelden?
Hvis du setter opp et regnestykke på hva gjelden din koster deg per i dag, blir det enklere å se viktigheten av å samle den.
De typiske kostnadene ser sannsynligvis slik ut:
- Kredittkort – effektive renter mellom cirka 23% og 35%.
- Smålån på under 50 000 kroner – effektive renter mellom cirka 17% og 30%.
- Mikrolån på under 20 000 kroner – effektive renter fra 50% og oppover.*
* Et mikrolån skal vanligvis betales tilbake innen kun noen måneder, noe som er hovedårsaken til at årsrentene blir veldig høye. De minste mikrolånene (under 5 000 kroner), og som i utgangspunktet skal betales tilbake på et par måneder, har ofte årsrenter på mange hundre prosent.
Nominelle renter på et samlelån
Har du god kredittscore får du lavere renter. Uansett vil rentene på samlelånet som regel bli betydelig lavere enn det du får på smålån og kredittkort.
Når du låner uten sikkerhet for å refinansiere, kan de nominelle rentene bli fra cirka 6% og opp til cirka 19%. Det store spriket mellom lave og høye renter skyldes to forhold.
- Du forbedrer rentebetingelser dersom du har høy kredittscore. Høy score betyr at du anses som en sikker betaler, og banken premierer deg i form av bedre rentetilbud enn om du hadde blitt ansett som en mer risikabel lånekunde.
- Lånesummen vil også bli ganske avgjørende. Låner du en liten sum må du regne med høyere renter enn om du låner en stor sum.
I de aller fleste tilfeller vil det være en god del penger å spare på å samle gjelden, selv for de med lav kredittscore.
Effektive renter på et samlelån
De effektive rentene er det du reelt sett kommer til å betale for lånet, fordi dette tallet inkluderer alle gebyrer. Vanligvis må du regne med at det koster rundt 900 kroner for å få etablert lånet, og at du deretter vil betale rundt 50 kroner per termin.
Gebyrene er som regel ganske uvesentlige her. De fleste som låner til refinansiering, låner også ganske store summer. Gebyrene vil derfor bli langt mindre viktige enn hvilke renter du får. I tillegg betaler du sannsynligvis allerede like mange termingebyr som du har lån og/eller kredittkort som skal refinansieres. Derfor vil du uansett spare også på denne biten.
Dette vil kunne gi bedre rentetilbud
Enkelte banker krever at medlåner er ektefellen din, men det vanlige er at også andre kan ta opp lån sammen. I så fall anbefales det at dere tegner en klar og skriftlige avtale.
Å innhente mange lånetilbud er det absolutt viktigste du må gjøre for å finne det billigste alternativet. I tillegg kan du vurdere å søke sammen med partneren din, og du kan vurdere å prute.
- Medlåner – De fleste banker aksepterer at du har en medlåner. Begge to blir da ansvarlige for tilbakebetalingen av lånet. Dette reduserer sjansene for mislighold. Da øker sjansene for at lånet innvilges, og rentebetingelsene kan bli bedre.
- Forhandle med banken – En bank som har gitt deg et tilbud på lån har allerede besluttet at de vil ha deg som kunde. Kontakt banken før du signerer låneavtalen, og forsøk å forhandle ned rentene.
Dette vil redusere kostnadene ytterligere
Med lavere utgifter på gjelden, får du kanskje mer penger til overs på lønningene. Du kan redusere gjeldskostnadene dine betraktelig ved å bruke det du har til overs på hurtigere nedbetaling.
Selv om du har en avtale for det nye lånet som spesifiserer for eksempel 3 års nedbetaling, har du rett til å betale tilbake raskere om du kan og vil. Du kan også innfri lånet førtids dersom du skulle få råd. Økte avdrag eller full innfrielse vil heller ikke resultere i ekstrakostnader av noe slag. Banken kan kun kreve det som er påløpt av renter og gebyrer på den gjelden som gjenstår til enhver tid.
Tips! Ta frem kalkulatoren eller et regneark og regn ut hvor mye du sparer på å betale inn ekstra avdrag. Har du et stort lån som løper over flere år vil selv små ekstra innbetalinger hver måned utgjøre store beløp til slutt. Dette kan være veldig motiverende!
Lettere å få lån til refinansiering
Bankene har anledning til å fravike fra Finanstilsynets krav når de vurderer en søknad om lån til refinansiering.
Det er faktisk lettere å få lån til å refinansiere gjeld, enn å låne til forbruk. Dette er primært fordi bankene har anledning til å fravike fra kravene som Finanstilsynet stiller, så fremt refinansieringen gjør at gjeldskostnadene reduseres. Dette er de viktigste i denne sammenhengen:
Banken kan se bort i fra kravet om at du ikke skal ha gjeld på over 5 ganger årsinntektene dine.- Banken kan se bort i fra kravet om at du skal tåle en potensiell renteøkning på 5%.
- Bankene kan se bort i fra kravet om at lånet skal nedbetales på maksimum 5 år.
I tillegg vil de fleste banker være mer tilbøyelige til å innvilge lån som går til å rydde opp i økonomien. Du viser at du tar ansvar for din egen gjeldssituasjon når du refinansierer for å kutte kostnadene. Sjansene for at et lån som går til dette formålet blir misligholdt er dermed noe lavere.
Unngå å låne til forbruk samtidig
Du bør unngå å låne til forbruk samtidig som du refinansierer. Det er fullt mulig å søke om dette, men da reduserer du samtidig sjansene for at lånet innvilges. Bankene kan nemlig kun fravike fra Finanstilsynets krav så lenge hele lånesummen går til å innfri annen gjeld som er dyrere.
Oppsummering
- Å refinansiere gjeld fra smålån og kredittkort er nesten alltid lønnsomt. Dette fordi rentene på et refinansieringslån normalt blir betydelig lavere, og du kutter ned på antallet gebyrer.
- Du finner det billigste samlelånet ved å innhente mange lånetilbud. Her kan en erfaren låneagent være til hjelp. De beste agentene skaffer opptil 20 tilbud, og tjenestene til agenten er gratis for deg som låntaker.
- For de som evner å betale ekstra avdrag på samlelånet, er det enda mer penger å spare. De fleste får også mer penger til overs etter en refinansiering, og kan derfor forsere nedbetalingstiden.